{"id":8833,"date":"2025-10-10T07:15:41","date_gmt":"2025-10-10T05:15:41","guid":{"rendered":"https:\/\/variances.eu\/?p=8833"},"modified":"2025-10-10T09:07:21","modified_gmt":"2025-10-10T07:07:21","slug":"renforcer-la-resilience-climatique-une-responsabilite-partagee-entre-acteurs-publics-prives-et-citoyens","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/variances.eu\/?p=8833","title":{"rendered":"Renforcer la r\u00e9silience climatique : une responsabilit\u00e9 partag\u00e9e entre acteurs publics, priv\u00e9s et citoyens"},"content":{"rendered":"

A horizon 2050 les pertes li\u00e9es aux risques climatiques pourraient doubler<\/strong><\/h3>\n

Le secteur de l\u2019assurance est de plus en plus confront\u00e9 \u00e0 la mont\u00e9e en puissance des risques dits \u00ab\u202fsecondaires\u202f\u00bb\u00a0: les \u00e9pisodes de gr\u00eale, les inondations par d\u00e9bordement ou par ruissellement, les s\u00e9cheresses ou encore les incendies de for\u00eat. Ces al\u00e9as, souvent moins spectaculaires que les temp\u00eates, les cyclones ou les ouragans, sont plus fr\u00e9quents et responsables d\u2019une part croissante des pertes assur\u00e9es.<\/p>\n

En 2024, les catastrophes naturelles auraient g\u00e9n\u00e9r\u00e9\u00a0402 milliards de dollars de pertes \u00e9conomiques dans le monde, dont\u00a0137 milliards couverts par les assureurs (swissre.com<\/a><\/span><\/span>).<\/p>\n

La croissance annuelle des pertes \u00e9conomiques issues des \u00e9v\u00e8nements naturels dans le monde a \u00e9t\u00e9 de 5% \u00e0 7% sur les 10 derni\u00e8res ann\u00e9es.\u00a0La part des p\u00e9rils secondaires est d\u2019environ 50% sur les 30 derni\u00e8res ann\u00e9es selon Swiss Re.<\/p>\n

En France, les indemnisations au titre des \u00e9v\u00e8nements naturels ont atteint 5 milliards d\u2019euros en 2024 (France Assureurs<\/a><\/span><\/span>) C\u2019est la neuvi\u00e8me ann\u00e9e la plus co\u00fbteuse pour la profession malgr\u00e9 une faible sinistralit\u00e9 s\u00e9cheresse.<\/p>\n

\u00c0 horizon 2050 les projections climatiques (CCR, Cov\u00e9a, France Assureurs), pr\u00e9voient une\u00a0intensification<\/strong>\u00a0des al\u00e9as et un rench\u00e9rissement de leur s\u00e9v\u00e9rit\u00e9 : les pertes li\u00e9es aux catastrophes naturelles sur l\u2019hexagone pourraient\u00a0doubler\u00a0dans un contexte de forte transition, ce qui pourrait rendre certaines zones g\u00e9ographiques difficilement habitables si rien n\u2019est fait, l\u2019al\u00e9a se transformant progressivement en certitudes qui rendent l\u2019assurance inop\u00e9rante.<\/p>\n

Un quart seulement des sinistres dus aux catastrophes li\u00e9es au climat dans l\u2019UE est actuellement\u00a0assur\u00e9 et le d\u00e9ficit d\u2019assurance devrait se creuser \u00e0 mesure que l\u2019impact du changement\u00a0climatique s\u2019accentue (Banque de France<\/a><\/span><\/span>) Ces chiffres sont encore plus bas pour les entreprises et les agriculteurs\u00a0:\u00a0 seulement\u00a013\u202f% des entreprises\u00a0et\u00a020\u201330\u202f% des pertes agricoles EU\u00a0sont actuellement assur\u00e9es.<\/p>\n

Cette intensification des \u00e9v\u00e9nements climatiques fragilise le syst\u00e8me de protection des logements et des biens<\/strong><\/h3>\n

Entre \u00e9v\u00e9nements extr\u00eames de plus en plus fr\u00e9quents et mutations \u00e9conomiques li\u00e9es \u00e0 la transition \u00e9nerg\u00e9tique, les enjeux pour les compagnies d\u2019assurance sont multiples : adapter les offres aux nouvelles r\u00e9alit\u00e9s du risque climatique, assurer la viabilit\u00e9 \u00e9conomique du mod\u00e8le assurantiel, renforcer les besoins ou capacit\u00e9s de r\u00e9assurance. Une \u00e9volution des offres et des primes est n\u00e9cessaire pour pr\u00e9server l\u2019\u00e9quilibre actuariel de l\u2019assurance des risques climatiques, mais une action r\u00e9solue des pouvoirs publics pour la pr\u00e9vention et l\u2019adaptation des territoires et du b\u00e2ti l\u2019est tout autant.<\/p>\n

De nombreuses \u00e9tudes insistent sur la n\u00e9cessit\u00e9 pour le secteur d\u2019int\u00e9grer des \u00e9volutions dans les mod\u00e8les de tarification et les politiques de souscription. Des exercices de stress climatiques montrent que, sans adaptation, la capacit\u00e9 de solvabilit\u00e9 des assureurs pourrait se r\u00e9duire de fa\u00e7on significative. En France, le dernier exercice de stress test climatique men\u00e9 par l\u2019ACPR, qui repose sur une succession de catastrophes naturelles induisant une crise financi\u00e8re, avec une forte d\u00e9valuation des actifs bruns et des actifs immobiliers, r\u00e9v\u00e8le une baisse du ratio de solvabilit\u00e9 de\u00a060 points, passant ainsi de 230% \u00e0 170% entre 2022 et 2027\u00a0 (acpr.banque-france.fr<\/a><\/span><\/span>).<\/p>\n

Le syst\u00e8me fran\u00e7ais d\u2019assurance des catastrophes naturelles repose sur un \u00e9quilibre entre des assureurs priv\u00e9s, des r\u00e9assureurs et de la r\u00e9assurance publique (CCR) financ\u00e9e par une surprime pr\u00e9lev\u00e9e sur les contrats dommages aux biens et automobiles. Les taux de surprime rel\u00e8vent du cadre r\u00e9glementaire g\u00e9n\u00e9ral de cette couverture. Ainsi, au 1er janvier 2025, \u00e0 la suite notamment du rapport Langreney, la surprime Cat Nat est pass\u00e9e de 12 % \u00e0 20 % pour les contrats dommages aux biens et de 6 % \u00e0 9 % pour les contrats d\u2019automobiles.<\/p>\n

La hausse des primes d\u2019assurance ne peut pas \u00eatre la seule r\u00e9ponse \u00e0 l\u2019augmentation du co\u00fbt des dommages suite aux catastrophes naturelles.\u00a0Les assureurs, l\u2019Etat, les collectivit\u00e9s locales, et les citoyens\/assur\u00e9s doivent travailler ensemble \u00e0 r\u00e9duire l\u2019exposition aux risques et conduire l\u2019adaptation aux nouvelles conditions climatiques.<\/p>\n

Les assureurs adaptent leurs offres et produits et soutiennent des mesures de pr\u00e9vention<\/strong><\/h3>\n

Pour mieux anticiper les impacts futurs du changement climatique sur les biens assur\u00e9s, le secteur travaille en partenariat \u00e9troit avec les\u00a0organismes publics\u00a0(ADEME, Cerema, collectivit\u00e9s), les\u00a0bureaux d\u2019\u00e9tude et de normalisation\u00a0(AFNOR), les associations (AFPCNT, MRN), les universit\u00e9s et les laboratoires ainsi que les\u00a0r\u00e9seaux de recherche europ\u00e9ens et internationaux\u00a0comme le NGFS (Network for Greening the Financial System).<\/p>\n

Ces travaux, dont une part importante de R&D, apportent des solutions de protection (r\u00e9novation durable, mieux reconstruire apr\u00e8s sinistre, barri\u00e8res anti-inondation, mat\u00e9riaux r\u00e9sistants \u00e0 la gr\u00eale\u2026) et en testent l\u2019efficacit\u00e9.<\/p>\n

Des partenariats sont \u00e9galement mis en place avec les\u00a0startups et les insurtechs\u00a0qui d\u00e9veloppent des outils de pr\u00e9vention, des services d\u2019alerte en temps r\u00e9el ou des plateformes de mod\u00e9lisation.<\/p>\n

Des produits d\u2019assurance innovants \u00e9mergent \u00e9galement, comme l\u2019assurance\u00a0param\u00e9trique<\/strong>, dont les indemnisations sont d\u00e9clench\u00e9es automatiquement sur la base d\u2019un indicateur objectif (pluviom\u00e9trie, vent, s\u00e9cheresse). Le march\u00e9 mondial de l’assurance param\u00e9trique a \u00e9t\u00e9 \u00e9valu\u00e9 \u00e0 16,2 milliards de dollars en 2024 et devrait augmenter de 12,6 % par an entre 2025 et 2034 (GMI<\/span><\/span>)<\/a>. Quant \u00e0 celui des \u00ab\u00a0cat bonds\u00a0\u00bb<\/strong> (obligations catastrophes), utilis\u00e9 comme levier de r\u00e9assurance alternatif, il d\u00e9passe aujourd\u2019hui les 49,5\u202fmilliards de dollars, en hausse de 10\u202f% sur un an. Ces\u00a0outils financiers offrent aux assureurs une forme de couverture alternative face \u00e0 l\u2019intensification des al\u00e9as.<\/p>\n

Les acteurs priv\u00e9s et publics peuvent recourir au fonds Barnier pour financer des actions de pr\u00e9vention<\/strong><\/h3>\n

Le fonds Barnier ou Fonds de Pr\u00e9vention des Risques Naturels Majeurs (FPRNM) cr\u00e9\u00e9 en 1995 avait pour but initial de financer les indemnit\u00e9s d\u2019expropriation de biens expos\u00e9s \u00e0 un risque naturel majeur. Son utilisation a depuis \u00e9volu\u00e9 et il est devenu la principale source de financement de la politique nationale de pr\u00e9vention des risques naturels. Il a pour objectif d\u2019am\u00e9liorer la s\u00e9curit\u00e9 des personnes face aux risques naturels et de r\u00e9duire les dommages aux biens.\u00a0Ce fonds peut \u00eatre mobilis\u00e9 par les collectivit\u00e9s territoriales, les petites entreprises, les particuliers, les \u00e9tablissements publics fonciers et les services de l\u2019\u00c9tat.<\/p>\n

Les assur\u00e9s doivent devenir des acteurs de la protection de leurs biens<\/strong><\/h3>\n

Aujourd\u2019hui, en France, la sensibilisation aux risques climatiques est plut\u00f4t \u00e9lev\u00e9e gr\u00e2ce \u00e0 la couverture m\u00e9diatique des \u00e9v\u00e9nements climatiques, \u00e0 des campagnes d\u2019information, \u00e0 la diffusion de guides pratiques par des organismes publics ou par des assureurs.<\/p>\n

Des citoyens s\u2019organisent d\u00e9j\u00e0 au sein d\u2019associations syndicales de propri\u00e9taires\u00a0: ASP (ASL, ASA, ASCO) pour construire, entretenir, g\u00e9rer des ouvrages, r\u00e9aliser des travaux ou des actions d\u2019int\u00e9r\u00eat commun avec comme objectifs communs de pr\u00e9venir les risques naturels ou sanitaires, les pollutions et les nuisances, pr\u00e9server, restaurer ou exploiter des ressources naturelles, am\u00e9nager ou entretenir des cours d’eau, lacs ou plans d’eau, voies et r\u00e9seaux divers. Ils agissent aussi au sein des conseils municipaux, par la r\u00e9alisation des Plans de Pr\u00e9vention des Risques et d\u2019actions de protection des communes.<\/p>\n

Les assureurs prennent cependant conscience qu\u2019au-del\u00e0 de l\u2019indemnisation, ils ont un r\u00f4le d\u2019acteur p\u00e9dagogique<\/strong>\u00a0\u00e0 jouer aupr\u00e8s de leurs clients pour les amener \u00e0 s\u2019adapter aux nouvelles conditions climatiques, ce qui suppose une meilleure communication au moment de la souscription du contrat, par exemple, en int\u00e9grant des informations de type \u00ab\u00a0diagnostic climatique\u00a0\u00bb ou ERP. En effet en France, la loi du 30 juillet 2003 relative \u00e0 la pr\u00e9vention des risques naturels et technologiques a institu\u00e9 une obligation d’information des acqu\u00e9reurs et locataires d’un bien immobilier sur certains risques majeurs auxquels est expos\u00e9 ce bien, dit Etat des Risques et Pollutions (ERP). L\u2019ERP, exig\u00e9 depuis le 1er<\/sup> juin 2006, a \u00e9t\u00e9 \u00e9largi[1]<\/sup><\/a> depuis le 1er<\/sup> janvier 2023 \u00e0 de nouveaux risques : le recul du trait de c\u00f4te, le retrait-gonflement des argiles et le radon.\u00a0\u00a0Certains acteurs envisagent d\u2019ailleurs l\u2019\u00e9quivalent d\u2019un\u00a0label de performance climatique\u00a0des biens assur\u00e9s, sur le mod\u00e8le du DPE immobilier, pour informer les assur\u00e9s de leur exposition r\u00e9elle.<\/p>\n

Cette transparence sur les risques naturels permet l\u2019\u00e9mission d\u2019un signal-prix. Pour certains assur\u00e9s, ce prix peut \u00eatre trop \u00e9lev\u00e9 et les inciter \u00e0 renoncer \u00e0 la souscription d\u2019une couverture d\u2019assurance. De leur c\u00f4t\u00e9, les pouvoirs publics craignent que certains assureurs se retirent de certaines zones \u00e0 risque. Cette possibilit\u00e9 a justifi\u00e9 la cr\u00e9ation d\u2019un\u00a0Observatoire de l\u2019assurabilit\u00e9<\/strong>\u00a0par la CCR, qui publiera sa premi\u00e8re carte fin 2025.<\/p>\n

R\u00f4le de l\u2019IA et de la g\u00e9omatique <\/strong><\/h3>\n

L\u2019intelligence artificielle repr\u00e9sente un levier majeur pour renforcer l\u2019efficacit\u00e9 du secteur face aux risques climatiques.<\/p>\n

Elle est utilis\u00e9e pour\u00a0pr\u00e9voir<\/strong>\u00a0les \u00e9v\u00e9nements \u00e0 partir de donn\u00e9es m\u00e9t\u00e9orologiques, satellites, ou g\u00e9ographiques, avec des mod\u00e8les de plus en plus performants comme le syst\u00e8me GraphCast d\u00e9velopp\u00e9 par Google. En am\u00e9liorant la fiabilit\u00e9 de l\u2019horizon de pr\u00e9diction \u00e0 plusieurs heures, cela permettrait de d\u00e9clencher des alertes entendues par les populations. On peut penser qu\u2019une partie des 230 morts de Valence en Espagne aurait pu \u00eatre \u00e9vit\u00e9e, si ces alertes avaient \u00e9t\u00e9 g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9es et suivies d\u2019effet.<\/p>\n

Les syst\u00e8mes d\u2019intelligence artificielle jouent \u00e9galement un r\u00f4le cl\u00e9 dans la\u00a0gestion des sinistres<\/strong>, notamment pour am\u00e9liorer la r\u00e9activit\u00e9 lors de crises \u00e0 grande \u00e9chelle. Sur le terrain, les technologies de vision par ordinateur d\u00e9tectent automatiquement les d\u00e9g\u00e2ts \u00e0 partir d\u2019images satellites ou de drones. L\u2019IA int\u00e9gr\u00e9e dans les processus digitaux facilite la gestion des sinistres, et les plateformes d\u2019alerte permettent une priorisation des interventions en temps r\u00e9el. Ces outils transforment le m\u00e9tier d\u2019assureur, de plus en plus ancr\u00e9 dans la\u00a0donn\u00e9e spatiale et pr\u00e9dictive<\/strong>.<\/p>\n

Enfin, l\u2019IA est utilis\u00e9e dans le cadre de la\u00a0veille op\u00e9rationnelle<\/strong>\u00a0et de l\u2019analyse des tendances climatiques. On peut ainsi mesurer les efforts de sensibilisation et de promotion des mesures de pr\u00e9vention. Une analyse de la presse quotidienne r\u00e9gionale nous permet de voir que les mentions d\u2019actions de pr\u00e9vention (renforcement de digues, reboisement pour lutter contre l\u2019\u00e9rosion, etc\u2026) sont deux fois plus nombreuses en 2023 qu\u2019en 2022.<\/p>\n

En conclusion\u00a0: Une r\u00e9ponse collective \u00e0 construire<\/strong><\/h3>\n

Face \u00e0 cette vague croissante de sinistralit\u00e9 climatique, forte et durable, et \u00e0 l\u2019augmentation du co\u00fbt des dommages, la hausse des primes d\u2019assurance est in\u00e9luctable, mais elle ne peut pas \u00eatre la seule r\u00e9ponse.<\/p>\n

C\u2019est \u00e0 travers la mod\u00e9lisation avanc\u00e9e, la pr\u00e9vention, l\u2019innovation technologique (IA, param\u00e9trique), et une coop\u00e9ration renforc\u00e9e entre l\u2019Etat, les collectivit\u00e9s locales, les citoyens les acteurs priv\u00e9s, les assureurs, les r\u00e9assureurs et les startups que l\u2019exposition aux risques et l\u2019adaptation aux nouvelles conditions climatiques seront r\u00e9alis\u00e9es.<\/p>\n

A l\u2019\u00e9chelle de la France, \u00e0 chacun de contribuer \u00e0 renforcer la r\u00e9silience du territoire.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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