\n\u2014 Non, sire, fit gravement le duc\u00a0; c’est une r\u00e9volution!\u00a0\u00bb[1]<\/sup><\/a><\/p>\n
Transpos\u00e9e au monde des paiements en Europe, cette interrogation pourrait \u00e9galement illustrer la difficult\u00e9 \u00e0 \u00e9valuer la port\u00e9e de la transformation num\u00e9rique en cours\u00a0: soubresaut acc\u00e9l\u00e9rant des \u00e9volutions anciennes ou bien bouleversement majeur\u00a0?<\/p>\n
La num\u00e9risation des moyens de paiement est bien engag\u00e9e<\/h3>\n
Selon l\u2019enqu\u00eate de la Banque centrale europ\u00e9enne sur les attitudes de paiement des consommateurs dans la zone euro (SPACE<\/a><\/span>), les esp\u00e8ces (billets et pi\u00e8ces) repr\u00e9sentent 73 % des paiements de proximit\u00e9\u00a0 (paiements au point de vente et paiements entre personnes) en nombre et 48 % en valeur. Ne nous y trompons pas, ce ne sont pas des vestiges du pass\u00e9. Les esp\u00e8ces continuent d\u2019\u00eatre attractives pr\u00e9cis\u00e9ment parce qu\u2019elles tirent le meilleur parti de l\u2019innovation (cf. les techniques permettant d\u2019incorporer des signes de s\u00e9curit\u00e9 dans le papier ou d\u2019en apposer d\u2019autres lors de l\u2019impression des billets visibles ou invisibles \u00e0 l\u2019\u0153il nu) pour devenir des instruments plus s\u00fbrs.<\/p>\n Cependant, la num\u00e9risation gagne rapidement et profond\u00e9ment les moyens de paiement scripturaux, notamment \u00e0 travers l\u2019essor de canaux de paiement d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9s (par internet ou sans contact), du t\u00e9l\u00e9phone mobile comme support de paiement au c\u00f4t\u00e9 de la carte, et des portefeuilles \u00e9lectroniques (electronic wallets)<\/em> qui rendent plus ergonomique le paiement par carte en ligne.<\/p>\n Assez largement, ces changements prolongent des \u00e9volutions anciennes. D\u2019apr\u00e8s la cartographie de moyens de paiement scripturaux<\/a><\/span><\/span> produite par la Banque de France, la carte bancaire est d\u2019ores et d\u00e9j\u00e0 \u00a0l\u2019instrument majoritairement utilis\u00e9 dans les transactions scripturales en France en volume (58 % du nombre total de transactions en 2019, pour un montant de 600 milliards d\u2019euros). Sur la p\u00e9riode r\u00e9cente, on observe notamment une diffusion rapide des paiements sans contact, qui ont repr\u00e9sent\u00e9 3,8 milliards d\u2019op\u00e9rations (+ 59 % par rapport \u00e0 2018) pour un montant total de 43 milliards d\u2019euros (+ 72 % par rapport \u00e0 2018).<\/p>\n \u00c9volution de l<\/strong>\u2019usage des moyens de paiement scripturaux en France – En % du nombre total de transactions * : monnaie \u00e9lectronique, effets de commerce \/ Source\u00a0: Banque de France<\/p><\/div>\n Le succ\u00e8s de la carte de paiement en France refl\u00e8te en grande partie son haut niveau de s\u00e9curit\u00e9. Selon les donn\u00e9es de l\u2019Observatoire de la s\u00e9curit\u00e9 des moyens de paiement<\/a><\/span><\/span>, le taux de fraude sur les op\u00e9rations par carte (paiements et retraits confondus) s\u2019est \u00e9tabli \u00e0 un euro de fraude pour 1 560 euros de paiement en 2019. Les vuln\u00e9rabilit\u00e9s diff\u00e8rent selon le canal d\u2019utilisation des cartes (paiements de proximit\u00e9, dont sans contact, retraits aux distributeurs automatiques de billets, paiements \u00e0 distance), avec notamment une fraude tr\u00e8s r\u00e9duite sur les paiements au point de vente (un euro de fraude pour 10 000 euros de paiement) mais plus significative sur les paiements \u00e0 distance (un euro de fraude pour 588 euros de paiement). Le montant unitaire des transactions frauduleuses est en baisse \u00e0 64,9 euros, contre 70,5 euros en 2018. Cette r\u00e9duction de la fraude s\u2019explique par le renforcement des mesures visant \u00e0 s\u00e9curiser les paiements par carte (authentification renforc\u00e9e des paiements en ligne, syst\u00e8mes d\u2019analyse du risque et de scoring <\/em>des transactions, alertes SMS aux porteurs, etc.), qui permettent de d\u00e9tecter et d\u00e9sactiver plus rapidement les cartes compromises.<\/p>\n La pand\u00e9mie de Covid-19 amplifie cette \u00e9volution en incitant les consommateurs \u00e0 se tourner davantage encore vers les paiements sans num\u00e9raire, m\u00eame dans les boulangeries. Le paiement par carte tend ainsi \u00e0 remplacer en partie le recours aux paiements en esp\u00e8ces et par ch\u00e8que au point de vente, avec notamment une croissance tr\u00e8s forte du nombre de paiements de proximit\u00e9 sans contact \u00e0 partir de mai 2020, qui a b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 de fa\u00e7on concomitante de la hausse du plafond de paiement via ce canal.<\/p>\n Flux de paiement par carte selon le canal d<\/strong>\u2019initiation \u2013 Variation 2020\/2019 en %<\/strong><\/p>\n Source : Groupement des cartes bancaires<\/p><\/div>\n <\/p>\n Cependant, la transformation num\u00e9rique des moyens de paiement de d\u00e9tail s’accompagne d’une fragmentation du march\u00e9. Les fournisseurs europ\u00e9ens, g\u00e9n\u00e9ralement d\u00e9tenus par les banques, n\u2019offrent que des solutions de paiement de port\u00e9e nationale. En cons\u00e9quence, ce sont des acteurs financiers extra-europ\u00e9ens qui dominent les op\u00e9rations transfronti\u00e8res en Europe. Par exemple, Visa et Mastercard traitent pr\u00e8s des deux tiers des op\u00e9rations de paiement par carte \u00e0 l\u2019int\u00e9rieur de l\u2019Union europ\u00e9enne.<\/p>\n Aujourd\u2019hui, l\u2019innovation financi\u00e8re ne r\u00e9sulte plus uniquement de pressions concurrentielles qui s\u2019exercent au sein du syst\u00e8me financier lui-m\u00eame. Elle vient aussi de nouveaux acteurs externes au syst\u00e8me financier,<\/em> ma\u00eetrisant les nouvelles technologies (g\u00e9ants du num\u00e9rique ou BigTechs<\/em>, grands op\u00e9rateurs de t\u00e9l\u00e9communications, FinTechs)<\/em>, notamment en mati\u00e8re de paiement \u00e0 distance.<\/p>\n Cette double concurrence externe, venant \u00e0 la fois d\u2019acteurs extra-europ\u00e9ens et d\u2019entit\u00e9s non financi\u00e8res, est porteuse de plusieurs risques\u00a0: pour les banques europ\u00e9ennes, un abaissement de la rentabilit\u00e9 de leurs activit\u00e9s de banque de d\u00e9tail\u00a0; pour les autorit\u00e9s et les prestataires de service de paiement europ\u00e9ens, une perte de contr\u00f4le sur les donn\u00e9es de paiement individuelles des clients, alors que ces donn\u00e9es paraissent essentielles aux mod\u00e8les commerciaux \u00e0 succ\u00e8s dans le domaine des services financiers\u00a0; pour l\u2019Union europ\u00e9enne dans son ensemble, une plus forte d\u00e9pendance vis-\u00e0-vis d’autres zones (\u00c9tats-Unis, Chine) au plan g\u00e9opolitique.<\/p>\n Dans ce contexte, une vingtaine de banques europ\u00e9ennes ont lanc\u00e9 l\u2019an dernier l’initiative europ\u00e9enne de paiement (European Payment Initiative<\/em> – EPI). Il s\u2019agit de permettre aux consommateurs de payer de mani\u00e8re uniforme, pratique, s\u00fbre et efficace dans toute l\u2019Union europ\u00e9enne, \u00e0 travers tous les canaux de paiement, voire dans le monde entier, ce qui r\u00e9duirait leur d\u00e9pendance \u00e0 l’\u00e9gard d’op\u00e9rateurs extra-europ\u00e9ens. L\u2019objectif de ses promoteurs est de d\u00e9ployer la solution de paiement \u00e0 compter de la mi-2022.<\/p>\n Le projet EPI va s’appuyer sur des infrastructures existantes, les syst\u00e8mes de cartes nationaux et les solutions de paiement num\u00e9riques qui desservent d\u00e9j\u00e0 un large \u00e9ventail d’utilisateurs, tout en int\u00e9grant le virement instantan\u00e9 qui assure une mise \u00e0 disposition imm\u00e9diate des fonds au b\u00e9n\u00e9ficiaire.<\/p>\n R\u00e9ussir une telle r\u00e9organisation du paysage europ\u00e9en des paiements n\u00e9cessitera sans aucun doute des investissements importants, mais aussi que toutes les parties prenantes importantes \u2013 prestataires de services de paiement, payeurs, b\u00e9n\u00e9ficiaires \u2013 se joignent \u00e0 l\u2019initiative, avec le soutien du r\u00e9gulateur europ\u00e9en.<\/p>\n Il faut en effet une r\u00e9glementation qui soit \u00e0 la fois \u00e9volutive et proportionn\u00e9e aux risques, non seulement pour les services de paiement (lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme, protection du consommateur, stabilit\u00e9 financi\u00e8re), mais aussi en mati\u00e8re de concurrence, de cybers\u00e9curit\u00e9 et de protection des donn\u00e9es. Ainsi, pour renforcer le contr\u00f4le europ\u00e9en sur les donn\u00e9es de paiement individuelles, le cadre r\u00e9glementaire existant – principalement d\u00e9fini par le r\u00e8glement g\u00e9n\u00e9ral sur la protection des donn\u00e9es (RGPD) – pourrait \u00eatre compl\u00e9t\u00e9 par l’introduction d’une politique de localisation des informations de paiement sensibles.<\/p>\n Plus largement, il ne s\u2019agit pas de prot\u00e9ger les situations existantes mais bien de veiller \u00e0 l\u2019application des m\u00eames r\u00e8gles aux m\u00eames activit\u00e9s quels que soient les acteurs qui les exercent. A activit\u00e9 identique, r\u00e9gulation identique. Les BigTechs<\/em> devront appliquer les m\u00eames r\u00e8gles que les banques et les assurances si elles se lancent dans les m\u00eames activit\u00e9s financi\u00e8res.<\/p>\n Face \u00e0 ce paysage des paiements en transformation, l\u2019Eurosyst\u00e8me veille \u00e0 la fois au d\u00e9veloppement d\u2019instruments r\u00e9pondant aux usages et universellement accept\u00e9s, \u00e0 la diffusion de l\u2019innovation \u00e0 travers ses propres op\u00e9rations et \u00e0 la s\u00e9curit\u00e9 des moyens de paiement.<\/p>\n Dans l\u2019exercice de son triple r\u00f4le de catalyseur d\u2019innovations, d\u2019op\u00e9rateur de solutions et de surveillant des syst\u00e8mes de paiement, l\u2019Eurosyst\u00e8me r\u00e9fl\u00e9chit \u00e0 l’opportunit\u00e9 d’\u00e9mettre un euro num\u00e9rique<\/a><\/span><\/span> qui, comme les billets en euros, constituerait une cr\u00e9ance des consommateurs sur la banque centrale et a consult\u00e9 le public entre octobre 2020 et janvier 2021<\/a><\/span>. Il publiera au printemps prochain une analyse d\u00e9taill\u00e9e des quelque 8\u00a0200 r\u00e9ponses re\u00e7ues.<\/p>\n Cet euro num\u00e9rique pourrait servir plusieurs objectifs\u00a0: moderniser les paiements europ\u00e9ens \u00e0 l\u2019\u00e8re du \u00ab\u00a0tout num\u00e9rique\u00a0\u00bb\u00a0; faciliter l\u2019inclusion financi\u00e8re (l\u2019acc\u00e8s de tous les citoyens \u00e0 un moyen de paiement universel)\u00a0; compenser une possible baisse structurelle de l’utilisation des esp\u00e8ces.<\/p>\n Ou encore offrir une solution de paiement num\u00e9rique totalement s\u00e9curis\u00e9e, contrairement aux tentatives de monnaie num\u00e9rique priv\u00e9e sous forme de crypto-actifs qui, en r\u00e9alit\u00e9, n’offrent aucune garantie de valeur ou de convertibilit\u00e9 \u00e0 cause de la forte volatilit\u00e9 de leurs cours et de leur absence de cours l\u00e9gal. Cependant, les protocoles d\u2019\u00e9change du type registre distribu\u00e9 ou chaine de blocs (blockchain<\/em>) permettant l\u2019\u00e9mission et la circulation des crypto-actifs constituent une avanc\u00e9e technologique int\u00e9ressante, qui pourrait contribuer \u00e0 l\u2019architecture technique d\u2019une monnaie num\u00e9rique qui serait \u00e9mise par la banque centrale pour effectuer des paiements de d\u00e9tail.<\/p>\n Un euro num\u00e9rique pourrait \u00eatre \u00e9galement utilis\u00e9 pour effectuer des r\u00e8glements interbancaires. Ce sont plus pr\u00e9cis\u00e9ment ces cas d\u2019usage dont le programme d\u2019exp\u00e9rimentations de la Banque de France<\/a><\/span> lanc\u00e9 fin 2020 cherche \u00e0 \u00e9valuer la pertinence, en examinant diff\u00e9rentes options de conception fonctionnelle afin d’explorer leur faisabilit\u00e9 technique.<\/p>\n <\/p>\n Mais quelle que soit l\u2019utilisation d\u2019un \u00e9ventuel euro num\u00e9rique, pour les paiements de d\u00e9tail et\/ou pour les paiements entre banques, il s\u2019agit pour l\u2019heure d\u2019en comprendre les cons\u00e9quences \u00e9conomiques, financi\u00e8res, voire soci\u00e9tales potentielles, et d\u2019en identifier les modalit\u00e9s qui permettraient le mieux d\u2019obtenir les b\u00e9n\u00e9fices attendus, tout en pr\u00e9servant l\u2019efficacit\u00e9 de la politique mon\u00e9taire et la stabilit\u00e9 du syst\u00e8me financier. La d\u00e9cision de lancer formellement un projet d\u2019euro num\u00e9rique ou pas sera prise autour de la mi-2021.<\/p>\n <\/p>\n Ainsi, en mati\u00e8re de moyens de paiement et \u00e0 l\u2019\u00e8re de la num\u00e9risation, demain c\u2019est maintenant. Les enjeux de cette modernisation acc\u00e9l\u00e9r\u00e9e sont essentiels et s\u2019additionnent\u00a0: r\u00e9pondre aux attentes fortes des usagers, faciliter la circulation de la monnaie et, in fine<\/em>, soutenir la croissance de l\u2019activit\u00e9 \u00e9conomique\u00a0; maintenir la s\u00e9curit\u00e9 des moyens de paiement et donc la confiance des citoyens. La cl\u00e9 du succ\u00e8s\u00a0? Elle se trouve probablement dans ces propos d\u2019Albert Einstein\u00a0: \u00ab Le monde que nous avons cr\u00e9\u00e9 est un processus de notre pens\u00e9e. Il ne peut \u00eatre modifi\u00e9 sans changer notre fa\u00e7on de penser \u00bb[2]<\/sup><\/a>.<\/p>\n <\/p>\n Cet article a \u00e9t\u00e9 initialement publi\u00e9 le 11 mars 2021.<\/em><\/p>\n
\n<\/strong><\/p>\n![\"\"](\"http:\/\/variances.eu\/wp-content\/uploads\/2021\/03\/i1.png\")
![\"\"](\"http:\/\/variances.eu\/wp-content\/uploads\/2021\/03\/i2.png\")
L\u2019urgence d\u2019une solution de paiement pan-europ\u00e9enne s\u2019impose<\/h3>\n
Vers un Euro num\u00e9rique?<\/h3>\n
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